Voor veel mensen is het lastig om in te schatten of een auto financieren wat voor hen kan zijn. Bij het financieren van een auto betaal je deze per maand af, waardoor je niet in één keer een groot bedrag hoeft te betalen en/of je je spaargeld kunt bewaren voor andere dingen. Daarnaast zijn er ook veel vrijheden die bij financieren komen kijken. We hebben de voordelen voor het financieren van een auto voor je op een rijtje gezet:

  • Jij bent direct eigenaar van de auto, in tegenstelling tot wanneer je leaset. Je hebt dus een bezit die je nog niet volledig hebt hoeven te betalen in één keer.
  • Je weet vooraf precies wat je voor de lening van de auto gaat betalen. Bij onze auto financieringen ligt het rentepercentage namelijk vanaf het begin af aan vastgelegd. Er zijn geen verborgen kosten die om de hoek komen kijken. Alle kosten zijn vastgelegd in het contract.
  • Je kunt het maandbedrag aanpassen naar jouw persoonlijke situatie. Zo kun je zelf de looptijd bepalen (tussen de 12 en 72 maanden), je kunt kiezen of je wel of geen aanbetaling doet en je kunt zelf de hoogte van de slotsom bepalen.
  • Als je de auto financiert, heb je de mogelijkheid om de financiering (gedeeltelijk) eerder af te lossen.
  • Als je de auto verkoopt, zijn de opbrengsten van de verkoop, na het volledig afbetalen van de lening, ofwel de winst, volledig voor jou.

Zodra je het contract hebt afbetaald, kun je de auto nog jarenlang door blijven rijden. Uiteraard is het ook mogelijk om de auto in te ruilen en een nieuwere auto te financieren. De keuze is geheel aan jou!

Interesse in het financieren van een auto?

Soorten Autofinancieringen

Nu je meer weet over de voordelen omtrent het financieren van een auto, vraag je je wellicht af wat de mogelijkheden zijn. Welke financieringstypes bestaan er überhaupt? Er zijn verschillende soorten financieringen en het is goed om hier wat over te weten, zodat je zelf de juiste keuze kunt maken. Daarnaast kan de voorkeur voor een bepaald type financiering afhankelijk zijn van jouw persoonlijke situatie. Zo kan het zijn dat je ZZP’er bent of bijvoorbeeld binnenkort van plan bent om een huis te kopen. Wat kun je verwachten bij een financiering en wat zijn de mogelijkheden? Wij hebben de verschillende financieringsmogelijkheden op een rijtje gezet.

Privé financieren

Bij het privé financieren van een auto, financier je een auto gebaseerd op jouw (vaste) inkomsten. De auto staat privé op jouw naam vanaf dag één dat je de financiering aangaat, wat betekent dat jouw schadevrije jaren verder kunnen worden opgebouwd, in tegenstelling tot bij private leasen. Het is goed om te weten dat, wanneer je langer dan 3 jaar geen auto privé op jouw naam hebt gehad, alle vooraf opgebouwde schadevrije jaren komen te vervallen. Als je dus 3 jaar of langer een private lease contract aangaat, kan dit dus van toepassing zijn voor jou. Dit nadeel van private leasen is erg belangrijk om inacht te nemen wanneer leasen wordt overwogen. Bij het financieren van een auto heb je deze problemen dus niet.

“Bij het privé financieren van een auto, financier je een auto gebaseerd op jouw (vaste) inkomsten. De auto staat privé op jouw naam vanaf dag één dat je de financiering aangaat.”

Welk bedrag je kunt financieren hangt van een aantal factoren af, waaronder de hoogte van de inkomsten en de hoogte / variatie van de uitgaven. Daarnaast is een vereiste dat je in bezit bent van een vast contract of een werkgeversverklaring. Verder komen er ook nog leeftijdseisen bij kijken. Zo dien je minimaal 18 jaar oud te zijn én in bezit te zijn van een geldig rijbewijs. De maximale leeftijd voor het financieren van een auto is 80 jaar aan het einde van het contract. Dit betekent dat indien je een auto wilt financieren met een looptijd van 5 jaar, je jonger dan 75 jaar dient te zijn.

Zowel nieuwe als gebruikte auto’s kunenn worden gefinancierd. Bij ons is de eis dat de auto, voor het in aanmerking komen van een privé financiering, maximaal 15 jaar oud mag zijn bij afloop van het contract. Dit houdt in dat met een looptijd van 5 jaar, de auto aan het begin van het contract maximaal 10 jaar oud mag zijn. Verder is het ook mogelijk om een auto zakelijk te rijden, maar wel privé te financieren.
Je kunt bij ons ook als werknemer jouw mobiliteitsbudget inzetten. Werkgevers geven een mobiliteitsbudget aan hun werknemers, zodat ze met dit bedrag hun zakelijke mobiliteit kunnen inrichten. Het mobiliteitsbudget is een alternatief op het regelen van leaseauto’s voor werknemers, waardoor werkgevers geen wagenpark meer nodig hebben en zelf niet vast zitten aan leasecontracten. Voor werknemers heeft het als voordeel dat je zelf kunt kiezen waar je het bedrag voor inzet (uitgeven aan een auto of het openbaar vervoer, of het bedrag behouden als extra loon).

BKR-registratie

BKR staat voor Bureau Krediet Registratie. Wanneer je een autofinanciering aangaat, wordt deze lening geregistreerd bij het BKR. Het BKR is puur een registratie van alle officiële leningen boven een bedrag van €250,-.
Een BKR-registratie op zichzelf is geen negatief begrip, het wordt pas negatief wanneer je een BKR-codering krijgt vanwege betalingsachterstanden. Wanneer je een achterstand hebt in de betaling, ontvang je eerst meerdere herinneringen/aanmaningen. Vervolgens zal de kredietverstrekker een waarschuwing afgeven, waarin ze aangeven dat dit de laatste kans tot betaling is, alvorens ze de negatieve registratie zullen doorgeven aan het BKR. Je wordt dus vooraf ingelicht over de mogelijke negatieve codering.
Er zijn verschillende type coderingen:

  • A-codering: dit staat voor Achterstand. Met een A-codering kun je geen nieuwe lening krijgen.
  • H-codering: dit staat voor Herstel. Een H-codering betekent dat de achterstand is afbetaalt. Deze codering blijft 5 jaar staan. Bij het oplopen van een betalingsachterstand blijft je negatieve BKR-codering dus nog tot 5 jaar na afbetaling zichtbaar. In dit geval is het soms wel mogelijk om een lening aan te vragen, maar dit verscheelt per kredietverstrekker/situatie.

“Een BKR-registratie is puur een registratie van alle officiële leningen boven een bedrag van €250,-. Op zichzelf heeft een BKR-registratie dus geen negatief effect op het aanvragen van een financiering, een negatieve BKR-codering wel.”

Een BKR-registratie op zichzelf is dus niet negatief en heeft geen invloed op het aanvragen van een financiering. Een negatieve BKR-codering heeft dit wel, wat je oploopt wanneer je met een, bij het BKR geregistreerde, krediet een betalingsachterstand hebt. Na afbetaling, blijft de negatieve codering nog 5 jaar staan. Een negatieve BKR-registratie blijft je dus nog best een aantal jaar volgen en zorgt al die tijd ervoor dat het lastiger is voor jou om een nieuwe lening aan te gaan. Voorkomen is beter dan genezen; het is dus goed om de tips te lezen van Stichting BKR voor het voorkomen van een negatieve codering.

Auto op naam van particulier en zakelijk rijden

Je kunt een auto privé financieren en zakelijk rijden. Je kunt de gereden zakelijke kilometers dan voor €0,19 per kilometer van de winst aftrekken. Let er wel op dat je geen kosten als verzekering, brandstof, tol of parkeren afzonderlijk van de winst mag aftrekken. Deze kosten zitten namelijk allemaal al verwerkt in het bedrag van €0,19 per kilometer.
Houd je geen kilometeradministratie bij? Dan mag je alle btw over het gebruik van de auto en het onderhoud aftrekken. Dit moet vervolgens gecorrigeerd worden aan het einde van het jaar met de afgetrokken btw wegens het privégebruik. Dit is 1,5% van de catalogusprijs (=de prijs incl. btw en bpm) van de auto.

Benieuwd naar jouw maandelijkse kosten bij het privé financieren van een auto? Wij rekenen dit graag vrijblijvend voor je uit!

Zakelijk financieren

Naast het afsluiten van een privé financiering voor een auto, kun je ook kiezen voor een zakelijke financiering, ook wel zakelijk krediet genoemd, zoals financial lease. In de paragraaf hieronder hebben we het begrip financial lease nader uitgelegd.

Financial lease: de voor- en nadelen

Bij financial lease koop je de auto zakelijk, en is, net als bij privé financieren, de auto vanaf dag één jouw eigendom. Het aanschafbedrag wordt hiervoor (deels) geleend en terugbetaald in een vast bedrag per maand. Dat heeft een aantal belangrijke (fiscale) voordelen:

  • Je kunt de btw op de auto en bijbehorende kosten terugvorderen. Let hierbij wel op dat de btw bij de aanschaf van een auto niet meegefinancierd kan worden, deze dient dus te worden aanbetaald.
  • Je kunt de auto afschrijven. De kosten van het waardeverlies van de auto kan je van de winst aftrekken.
  • De rentekosten zijn aftrekbaar.
  • Als je een bedrijfswagen (welke bestemd is voor beroepsvervoer over de weg, zoals een taxi of koeriersdienst) wilt financieren, kun je profiteren van investeringsaftrek genaamd KIA (KIA), ofwel kleinschaligheidsinvesteringsaftrek. Dit is meestal 28% van het aanschafbedrag (afhankelijk van de hoogte van de investering).
  • Indien je rijdt in een elektrische auto, dan kom je ook in aanmerking voor andere aftrekposten, zoals de MIA en de VAMIL. Deze auto’s zitten op dit moment helaas nog wel in een hoge prijsklasse.
    We hebben de bovengenoemde begrippen nog even voor je uitgewerkt:

    • MIA = Milieu-investeringsaftrek. Je komt hiervoor in aanmerking wanneer je een investering doet die door het Ministerie van Infrastructuur en Waterstaat en het Ministerie van Financiën zijn erkend als zogeheten ‘milieu-investeringen’.
    • VAMIL = Willekeurige afschrijving milieu-investeringen. Dit is een subsidie die je kunt krijgen als ondernemer op milieuvriendelijke bedrijfsmiddelen.

Het is goed om met je accountant te bespreken voor welke aftrekposten/fiscale voordelen jouw onderneming in aanmerking komt bij aanschaf van een bedrijfsauto.

“Zakelijk financieren heeft een aantal belangrijke fiscale voordelen, zoals het terugvorderen van de btw en het aftrekken van diverse kosten”

Een ander belangrijk voordeel van financial lease is dat je de flexibiliteit hebt om de auto tussentijds te verkopen. Het afkopen van een financial lease is vaak een stuk gemakkelijker en goedkoper dan bij operational lease. Dit is een belangrijk voordeel, want ondernemen is risico nemen, en dan is het wel fijn om te weten dat je niet persé 5 jaar vastzit aan een contract voor een auto.

Een nadeel van een regulier financial leasecontract is dat je zelf verantwoordelijk bent voor de kosten voor onderhoud, verzekering en wegenbelasting. Door je auto via ons te financieren kan dit risico echter worden weggenomen, aangezien wij ook (zakelijke) onderhoudsabonnementen aanbieden. Ons abonnement dekt al het nodige onderhoud, reparaties en banden. Indien je dit aanvult met een Allrisk verzekeringspolis, dan profiteer je, net zoals bij operational lease (=all-inclusive zakelijk autorijden), van één vast overzichtelijk bedrag per maand. Je hebt dus geen onder onverwachtse kosten meer én de mogelijkheid om het contract vroegtijdig te beëindigen. Let er wel op dat een auto max. 5 jaar oud mag zijn (aan het begin van het contract) en een km-stand van maximaal 160.000 tot 180.000km (aan het eind van het contract) mag hebben om bij ons een onderhoudsabonnement af te kunnen sluiten.
Daarnaast hangt er nog een ander nadeel aan een auto zakelijk rijden, namelijk: wanneer de auto wordt verkocht, realiseert jouw onderneming mogelijk een belastbare winst. Het kan uiteraard ook zijn dat de verkoop van de auto geen winst oplevert, maar verlies. In dat geval heb je te maken met aftrekbaar verlies. Verder is een bijkomend nadeel dat wanneer je privé kilometers rijdt met een zakelijke auto, je bijtelling dient te betalen.

Benieuwd naar jouw maandelijkse kosten bij het zakelijk financieren van een auto? Wij rekenen dit graag vrijblijvend voor je uit!

Type auto’s

Net als bij privé financieren, is het ook bij een zakelijke financiering mogelijk om zowel een nieuwe auto als een occasion te financieren. Voor zakelijk financieren geldt de eis dat gebruikte auto’s maximaal 12 jaar mogen zijn aan het einde van het contract. Dit wil zeggen dat met een looptijd van 5 jaar, de auto maximaal 7 jaar oud mag zijn.

Btw of marge auto

Bij gebruikte auto’s is het goed om erop te letten of het om een btw of marge auto gaat. Nieuwe auto’s zijn in principe altijd btw-auto’s, omdat deze nog geen particulier als eigenaar hebben gehad. Zodra een auto op naam van een particulier komt te staan, wordt de btw automatisch betaalt. De btw kan slechts één keer betaald worden op een auto, dus de eerstvolgende keer dat deze auto te koop komt te staan, krijgt deze occasion de stempel ‘marge’ auto. Als je dus een marge auto op het oog hebt, kan de btw niet worden teruggevorderd. Wel is het zo dat je de btw dan uiteraard ook niet meer hoeft aan te betalen, dus het volledige aankoopbedrag kan dan zakelijk worden gefinancierd. Echter valt het maandbedrag dan wel weer hoger uit, dan wanneer je een vergelijkbare auto zakelijk financiert waarvan de btw niet in het maandbedrag verwerkt is. Het is dus goed om hier rekening mee te houden!

Zakelijk rijden vs Privé rijden

Auto op de zaak en privé rijden

Als je een auto zakelijk financiert en er meer dan 500 kilometer privé mee rijdt per jaar, dan krijg je te maken met bijtelling. De hoogte van de bijtelling hangt af van de CO2-uitstoot van de auto, de cataloguswaarde en wanneer de auto voor het eerst was toegelaten op de openbare weg. Daarnaast dien je als onderneming, wanneer je privé rijdt, de btw betalen over de waarde van het privégebruik van de auto. Als dit precieze privégebruik niet door de onderneming zelf kan worden bepaald, dan geldt standaard de regel van 2,7% btw over de catalogusprijs die betaalt dient te worden, meldt de Belastingdienst. Dit geldt niet voor als je een marge auto zakelijk rijdt, dan is dit 1,5% van de catalogusprijs. Dit percentage wordt ook gehanteerd wanneer het privégebruik later plaatsvindt dan 4 jaar na aanschaf van de auto.
Uiteraard heb je, afgezien van deze nadelen, nog wel de eerdergenoemde voordelen die een auto op de zaak zetten met zich meebrengt. Deze heb je niet hebt wanneer je een auto privé op naam zou hebben. Het is dus goed om, wanneer je een auto zowel zakelijk als privé wilt gaan gebruiken, een financiële afweging te maken tussen beide opties.

Wat is beter voor mij: privé of zakelijk financieren?

Twijfel je of je een auto zakelijk of privé wilt gaan rijden? Wij hebben de voor- en nadelen van beide kanten voor je op een rijtje gezet.

Ben je er na het zien van deze tabel nog niet aan uit wat voor jou het beste is? Wij helpen je graag verder!

Auto financieren én huis kopen: de mogelijkheden

Bij het kopen van een huis komt er veel kijken. Veel meer dan bij het financieren van een auto. Denk je erover na om binnenkort een huis te kopen, maar heb je ook een andere auto nodig? Er zijn verschillende mogelijkheden om dit te combineren. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om eerst een huis te kopen en daarna te kijken naar een auto financiering. Een auto financiering telt namelijk ‘zwaarder’ op een hypotheek, dan een hypotheek op een autofinanciering. Indien je tóch eerst de auto gaat aanschaffen, dan is het goed om jezelf in te lezen in de mogelijkheden van het lenen van geld voor een auto voor zowel privé financiering als een zakelijk krediet.

Auto privé financieren i.c.m. het kopen van een huis:

Bij een privéauto financiering, wordt deze lening geregistreerd bij het BKR. Ben je van plan om binnenkort een huis aan te schaffen? Dan kan deze vorm van financieren gevolgen hebben op de hoogte van de hypotheek die de bank zal willen verstrekken.

Wil je alsnog graag voor deze optie van financieren gaan, dan kun je ervoor kiezen om een auto te financieren met een korte looptijd, bijvoorbeeld voor 12 maanden. Het nadeel hiervan is dat het totale bedrag over een kleine periode wordt verspreid, waardoor de kosten per maand automatisch hoger zullen uitvallen. Deze kosten kunnen verlaagd worden door het doen van een aanbetalen, maar wij kunnen ons voorstellen dat je dit geld ook graag gebruikt als inleg voor een koophuis. 😉
Als je nog niet precies weet op welk termijn je een huis gaat kopen, dan is het goed om te weten dat je er ook voor kunt kiezen om de totale financiering eerder af te betalen. Zodra je dus een leuk huis op het oog hebt, kun je de openstaande financiering in één keer afbetalen, waardoor deze lening niet meer in de weg staat voor het verkrijgen van een hypotheek. Uiteraard geldt hierbij weer wel hetzelfde als hierboven genoemd; dit gaat mogelijk wel weer ten koste van je spaargeld.

“Een privé auto financiering kan invloed hebben op het maximale bedrag wat je kan lenen bij het kopen van een woning”

Auto zakelijk financieren i.c.m. het kopen van een huis:

Een zakelijk krediet wordt niet geregistreerd bij het BKR. Het BKR registreert namelijk enkel consumentenkredieten. Dit zou een goede optie zijn voor als je een eigen bedrijf hebt en binnenkort een huis wilt gaan kopen. Op deze manier heeft namelijk de financiering van de auto geen direct negatief effect op de hoogte van het bedrag wat je mag lenen voor een hypotheek. Vaak zullen ze, voor het verstrekken van een hypotheek, de jaarcijfers van de onderneming opvragen. Indien, door de kosten van een zakelijke auto, de winst van jouw bedrijf lager uitkomt, dan kan dit wel een effect hebben op de hypotheekhoogte.
Indien je een werknemer bent en je van jouw werkgever een (lease) auto van de zaak krijgt, dan heeft dit geen effect op de hoogte van een hypotheek.

Het aanschaffen van een auto als ZZP’er

Ben je ZZP’er en wil je graag een auto financieren? Er diverse manieren mogelijk om dit te doen. Wij leggen je hier graag wat meer over uit! Er zijn verschillende mogelijkheden als ZZP’er wanneer je een auto aanschaft:

  • Je schaft een auto aan (bijv. met een zakelijke financiering) en zet deze op de zaak à gelden dezelfde voordelen als bij zakelijk financieren.
  • Je schaft een auto aan privé (bijv. met een privé financiering). In deze situatie mag je de zakelijke kilometers voor €0,19 per kilometer declareren. Meer info hierover staat uitgelegd in onze paragraaf privé financieren en zakelijk rijden.

Mobiliteitsbudget als zzp’er

Vind je beide bovengenoemde opties toch nét niet ideaal? Je kunt ze ook combineren, namelijk door jezelf als zzp’er een mobiliteitsbudget uit te keren. Je profiteert met ons op maat gemaakte auto-abonnement van:

  • Het rijden zonder bijtelling bij privé gebruik
  • Het declareren van zakelijke kilometers voor €0,19 per kilometer (bij privé financiering)
  • Het aftrekken van de btw, over het onderhoud en gebruik van de auto, van jouw belastbare omzet (bij zakelijke financiering)
  • Het zelf samenstellen van je abonnement (de afbeelding betreft een voorbeeld):
  • Lopen de zaken beter dan verwacht? Je kunt bij ons ook tussentijds extra aflossen. Vallen de zaken juist tegen en wil je van de autokosten af? Je kunt de auto verkopen en het openstaande bedrag afbetalen, zodat je niet meer met de maandelijkse lasten zit.

Auto overzetten van privé naar zaak en andersom

Het kan uiteraard ook voorkomen dat je een auto momenteel privé op naam hebt staan, maar je deze wilt overzetten naar de zaak. Dit is best een klus. Je dient namelijk o.a. uit te zoeken wat de actuele waarde van de auto is. Vanaf het moment dat je de auto op de zaak zet, behoort deze tot het ‘ondernemingsvermogen’. Informeer je boekhouder over of deze mogelijkheid voor jou als zzp’er een fiscaal voordeel kan opleveren. Deze mogelijkheden kunnen namelijk het beste besproken worden met een fiscaal specialist.

Kansen financiering goedkeuring als zzp’er

De financieringsaanvraag van een onderneming wordt door een financieringsmaatschappij o.a. getoetst op jaarcijfers en bestaansduur. Hierdoor kan het verkrijgen van een financiering als zzp’er/eenmanszaak als lastiger worden ervaren dan voor andere rechtsvormen. Als je een startende zzp’er bent, kan het soms lastig zijn om geld te lenen voor een auto, mede omdat het voor een financieringsmaatschappij dan nog onduidelijk is of de jaarcijfers positief zullen uitvallen (en of ze de komende jaren ook positief blijven uitvallen). Wel is het zo dat bijvoorbeeld het doen van een aanbetaling bevorderlijk kan zijn op jouw kansen op goedkeuring van de financiering.

Ben je benieuwd of het voor jou mogelijk is om een auto te financieren? Of wil je weten hoeveel jij als zzp’er per maand kwijt bent aan een auto? Wij helpen je graag verder!

Hulp nodig met de zoektocht naar een auto?

SoMobile helpt mensen met hun zoektocht naar een andere auto. Met de specifieke wensen en eisen (voorkeur merk/model, opties, budget, etc.) gaan wij kijken naar de mogelijkheden en maken wij een geheel vrijblijvende prijsopgave op maat! Ben je er, na het lezen van dit artikel, nog niet volledig aan uit welk type financiering het beste bij jouw situatie past? Of weet je niet of financieren überhaupt iets voor jou is? Of ben je benieuwd welke auto jij kunt rijden met jouw budget? Wij helpen je graag hiermee! Plan een afspraak in met één van onze mobiliteitsexperts.

Hulp nodig met kijken wat het beste bij jouw situatie past? Wij helpen je graag verder!

Disclaimer: De op deze pagina getoonde informatie is met de grootst mogelijke zorgvuldigheid samengesteld. Er wordt echter geen aansprakelijkheid aanvaard voor eventuele onvolledige en/of incorrecte informatie.

Leave a Reply